财务规划不是“拼命赚钱、还清所有债务”，而是聪明管理，确保生活无忧。债务本身并不可怕，关键是要分清哪些是好债，哪些是坏债，然后合理取舍。 过了50岁，钱的游戏玩法开始变了！年轻时拼命赚钱、存钱、投资，现在重点是怎样hold住财富，不要被债务吃掉，还能爽爽过日子。 这个年纪，很多人开始头痛：房贷要不要赶快还清？孩子的房贷、车贷还要不要帮？之前投资的产业贷款、股票融资，现在还值得继续吗？ 如果债务管理不好，可能几十年辛辛苦苦赚来的钱，一下子就缩水，退休梦瞬间变噩梦！所以，怎样聪明地减少不必要的债务，又不影响生活品质，甚至还能让资产继续增值，就是50岁后最重要的财务功课！ 50岁后最常见的债务问题 A. 还在帮孩子供房供车？你自己的退休金够吗？ 父母最爱的“伟大牺牲”——帮孩子还房贷、供车、还PTPTN，甚至当担保人！听起来很有“家庭责任感”，但问题是，你自己连退休金都可能不够，却还在帮孩子烧钱？ 李先生的血泪教训 李先生55岁，原本计划60岁退休。他的EPF里大概有RM 600,000，听起来还不错，但摊开20年来用，每个月只剩几千块，根本不够舒适退休。 结果，他为了帮儿子买房，直接掏出RM 100,000当头期款，不仅如此，他甚至每个月帮儿子供RM 2,000的房贷。他没意识到，这些钱是用自己未来的退休生活换取的！现在，他被迫延迟退休，还考虑找兼职工作补贴生活费。 正确做法：别让自己变成“提款机” 如果你不是超级有钱，真的不要再帮孩子供贷款了！ 你可以给他们财务建议，但别动自己的退休资金。 如果真的要帮，设一个上限，确保不会影响自己的退休生活。 孩子的贷款，你不该扛；自己的晚年，才是最该顾的！ B. 自住房屋的房贷要不要一次性还清？ 这是50岁后最让人纠结的问题之一。有些人想赶快还清房贷，减少利息；有些人则认为继续供比较好，保持现金流更重要。到底该怎么选？ 张女士 VS 陈先生，谁的做法更聪明？ 张女士：保守派 贷款余额：RM 200,000 剩余年限：10年 利率：4% 存款余额：RM 200,000 张女士不想欠银行钱，所以决定用存款一次性还清房贷。问题是，她的存款瞬间归零。如果有突发状况（比如生病、紧急支出），就必须将资产卖掉才能变现。 陈先生：聪明派 他选择不一次性还清房贷，而是把这RM 200,000投资在股票，每年回报率10%。 他用投资回报来支付房贷，每个月仍然有正常现金流，而且资金还在继续增长。 结论：你的选择，取决于你的财务性格！ 如果你的房贷利率低于5%，又有更好的投资回报（如股息6-8%），可以继续供房贷，把现金流放在高回报资产。 但如果房贷是你唯一的债务，心理上觉得退休后有贷款很不安心，那你可以部分还款，减少财务压力。这不是数学问题，而是心理问题。 有时候，提前还贷不是为了财务回报，而是为了心安。钱是拿来让生活舒服的，不是让自己夜夜失眠的！ C. 投资型贷款：继续还是减少杠杆？ 50岁后，很多人手上还有一些投资型贷款，比如出租房产贷款、股票融资（margin financing）、商业贷款。这些贷款到底该继续Hold住，还是该砍掉？ 房地产 VS 股票融资，谁更值得继续？ 小张：房产投资玩家 50岁，拥有一间出租公寓，房贷余额RM 300,000，每月供RM 1,500。 租金收入RM 2,500，扣掉贷款，每个月还能净赚RM 1,000。 结论：租金回报大于贷款利息，这类投资可以继续持有，甚至考虑再优化资产，提高租金收益。 小林：股票融资勇士 50岁，之前用margin financing贷款RM 200,000投资股市，贷款利率6%。 过去几年，股市大起大落，他的投资组合反而亏损了20%。 更糟的是，他不是长期投资者，而是短线投机者。 结论： Margin financing风险太高，最好减少杠杆，降低风险。 股票融资有“margin call”风险，股市一跌，银行可能强制平仓，让你在最差的时间点被迫将股票售出。 50岁后，稳定比高回报更重要，避免被市场波动割韭菜！ 房地产投资可以继续，但股票融资要小心，50岁以后，尽量少碰高杠杆投资，稳住才是王道！ 如何正确衡量融资成本？ 债务不一定是坏事，关键是融资成本 VS 资金的实际效益。 A. 当利率低于投资回报，融资是有利的 例如： 房贷利率 4% VS 股票投资年回报 10% → 贷款买房+投资股票，资金增值更快。 EPF年回报 5.5% VS 房贷利率 4% → 不必急着清房贷，可以保持EPF继续增长。 B. 贷款利息可抵税，降低税务负担 房屋贷款利息可抵扣租金收入的应税部分，降低整体税负。 如：房贷利息 RM10,000，租金收入 RM30,000 → 只需对 RM20,000 交税。 对企业家而言，商业贷款利息也可作为营业开支，降低应纳税额。 C. 贷款保留现金流，提高财务灵活度 房贷未清时，资产是流动资金 + 房子； 但，全清后你的资金就锁死在房子里，要变现只能卖房。 保持适量贷款，确保资金流动性，随时应对突发情况（如医疗支出、投资机会）。 总结：50岁后如何管理债务？ 各种负债类型的处理方式： [vip_content_start] 类别 是否应当继续 处理建议 帮孩子还贷 ❌ 不应该 停止资助，鼓励孩子自己负责财务 自住房贷 ✅ 适量可接受 现金流允许就维持，负担大就缩小规模 出租房贷 ⚠️ 视情况而定 若租金回报>贷款利息，可继续；否则减少杠杆，租金收益低的话，卖掉更划算 股票融资 ⚠️ 视情况而定 需确保投资回报长期高于融资成本；避免过度杠杆 商业贷款 ⚠️ 视情况而定 若业务稳定可继续，否则控制规模 财务规划不是“拼命赚钱、还清所有债务”，而是聪明管理，确保生活无忧。债务本身并不可怕，关键是要分清哪些是好债，哪些是坏债，然后合理取舍。 高利息的“烂债务”一定要赶快清掉！ 信用卡、个人贷款是最伤钱包的，早点还清，少给银行送钱。 房贷不一定要一次性还完，现金流更重要！ 只要供得起，利率低，就不急着清，保留现金灵活度才是王道。 投资型贷款要聪明管理，赚钱才留，不赚钱就砍！ 别让股票融资或出租房贷变成你的负担，影响退休生活。 商业贷款更要慎重，赚钱才借，不赚钱的就别硬撑！ 50岁后，求的是稳定，而不是冒险扩张。 财务管理的最终目标，不是“无债一身轻”，而是“有钱、有自由、没压力”！ 退休后，最爽的日子就是——不用每天担心钱，想花就花，想玩就玩！
2星期前
银行的利息都是公平公正的，只不过如果我们缺乏这方面的知识，就很容易在这个公平公正的游戏里吃上亏，所以真的不要开玩笑。 最近市场传出国行有意废除个人贷款的固定利率，而且也有意废除银行使用 “78法则” 计算利息。对于金融界来说，这算是一个比较大的转变，但是对于普罗大众来说，天哥觉得大部份人应该不明白当中到底有什么分别。 其实别说大家了，连天哥这种浸泡在金融业的，也只能大概了解银行的利息算法，并不能100%完整搞懂，或许大家会觉得，天哥只涉及投资，借贷部分搞不懂也挺正常的。 这里跟大家分享一件趣事，天哥一位团队成员去银行洽询房贷利息时，从工作人员唯唯诺诺的语气，已经看得出该工作人员也不太确定了。天哥朋友问自己的房贷还差多少期没还时，该工作人员说很容易，直接用你现在的总欠款÷每月供款，就能得到答案。 听起来好像没毛病，但是这是假设该房贷不再算利息的前提下，而房贷的利息算法又不一样，它会每个月额外把利息加进户口，所以根据该员工的算法，算出来的结果就会完全不正确。还好我的团队成员抱持怀疑态度，便来问问我，不然她还真的满心期待可以在某个期限内还清，结果到时候居然还要多个10年8年，那就真的不是开玩笑了。 其实在不久之前，新闻也有报道过，有人买了一家RM 35,000的房地产，并且用17年还了RM 40,800后，打算从公积金提出RM 11,000来解决剩余的债务，但后来发现远远不足以解决。 虽然我们都有一个共识：买房子一间供完会变两间，但不是所有人都明白这个道理。 那么国行打算修正的78法则，又是一个什么法则呢？ 78法则通常不会用在房贷，反而会使用在一些直接通过总借贷额一次过计算未来几年利息的产品，犹如汽车贷款、个人贷款等等。有别于房屋贷款，随着我们还款母金逐渐下降后，利息就会更低，每个月的供款数额就会有更大一部分是用来偿还母金。 以上图为例，假设买房者借贷了一笔50万并且4.2%的贷款，虽然供款同样是RM 2,445左右，但是第一个月的贷款利息高达RM 1,750。然后，随着每月供款RM2,445，贷款总额逐步递减倒第12个月RM 491,000左右，利息就降低至RM 1,722了。 来到第301个月（第26年），总欠款已经降低至RM 130,000，虽然供款RM 2,445并没有变少，但是里头的资金只有RM 460左右是还利息，其他的都已经是在还母金了。 一般上的个人贷款或者汽车贷款，他们会直接使用借贷总额去计算利息，例如一个4%的个人贷款借贷了RM 50,000，还款期两年的话，那么他是直接使用RM 50,000和4%一年作为计算，两年的利息就是RM 4,000，看起来好像没啥毛病，但是我们换个角度去想：如果第一年我们还了RM 25,000+2,000的利息，第二年我们其实就只欠银行RM 25,000了，为何利息还是需要还RM 2,000？这就是固定利率产品跟房贷的差别了。 而所谓的78法则，其实是衍生于这种固定利率的产品，他主要的目的就是让大家提早还款时会更吃亏，因为如果按照上述的算法，利息一年RM 2,000的话，那么每个月就大约RM166.66左右，我提早一年还款应该可以省略RM 2,000的利息吧？ 但是很遗憾，算法并不是这样，最后只能节省RM 1,000左右的利息而已。 这里也有一份【星洲小词典】的截图，大家看过估计就能比较有一个概念了。其实这个法则的利息算法最后跟普通的固定利率贷款是相同的，只是他对于想要提前还款的贷款者不是那么划算而已，如果我们都是乖乖的正常还款，其实是没有差别的。 这里也跟大家分享一则天哥自己的真人真事，相信大家都知道，天哥其实也是房地产投资的爱好者，目前手中有6套房地产，大部分是出租用途，也都是交给我的蜜糖（太太）管理。有一天我们正好聊起，蜜糖说这家房地产的贷款是最划算了的，因为利息上涨后，它的供款没有跟着上涨。 听完之后我有暗暗吃惊了一下，因为我那种贷款配套是可以节约利息的房产我是有额外多还的，剩下的是那种多还后也只是变成Advance Payment（预付），不会多扣利息，所以我都是让蜜糖每个月乖乖跟着还款数额去做，不要被银行占便宜。而当听到她说这里其中一间是之前升息后也没有多还的，我就知道中招了。 蜜糖没有这方面的知识我是知道的，但是我也知道银行不会做亏本生意，计算一轮后发现，原来是 [vip_content_start] 真的。如果按照这样的还款数额去还的话，接下来只要没有出现降息或升息，我这个贷款可是白白多还了好几年，所以赶紧去把供款数额调整正确。 总的来说，银行的利息都是公平公正的，只不过如果我们缺乏这方面的知识，就很容易在这个公平公正的游戏里吃上亏，所以真的不要开玩笑。 如果大家有任何房贷是升息后也没有要求追加供款的，不要以为自己占了便宜，尤其是之前面对疫情，银行的免还期和利息高低换来换去之后…… 银行算过的账，永远都是草都生不出来的，自己还真的要好好计算下呢…… 那么我们真的没办法占便宜了吗？还是有一个特殊玩法的，就是打不赢就加入。当我在利息方面无法战胜银行的时候，我自己也买入该银行的股份，在银行获利的时候分一杯羹，从而缓冲我因借贷而损失的利息。 不过，这又衍生到投资的层面了，普罗大众还是不好胡乱尝试，以免赔了“利息”又折“亏”咯……
2月前
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